因违规抬升小微企业综合融资成本，工商银行、民生银行、兴业银行和平安保险团体被国务院、银保监会转达。

11月21日，国务院办公厅督查室、中国银保监会办公厅转达了有关部门银行保险机构、助贷机构违规抬升小微企业综合融资成本的典型问题。近期，银保监会消费者权益珍爱局组织开展了小微企业融资收费专项检查，对群众通过国务院“互联网+督查”平台反映的有关问题线索进行了核查，国务院办公厅督查室对有关突出问题进行了暗访督查。

督查检查发现，银行保险机构总体能够认真执行小微企业金融服务政策，不停加大减费让利力度，但仍有部门银行保险机构、助贷机构贯彻落实党中央、国务院决议部署不到位，对羁系划定有令不行、有禁不止，在贷款中违规收取应减免用度，强制捆绑销售，收取高额服务费和署理手续费，抬升了综合融资成本，削弱了小微企业获得感。

助贷违规

从转达内容来看，典型问题涉及三家银行和一家保险公司：

一、工商银行部门分支机构违规向小微企业收取贷款答应费、投融资照料费等“两禁两限”用度。

二、民生银行总行团体金融部和部门分支机构违规向小微企业收取贷款答应费、银行承兑汇票敞口管理费、法人账户透支营业答应费等“两禁两限”用度；民生银行在已有抵押的前提下向客户销售保险费率较高的人身意外险，提取高额署理手续费

三、平安保险（团体）下属平安普惠与兴业银行互助发放小微企业普惠型贷款，强制捆绑销售保险，收取高额服务费，推高综合融资成本。

其中，关于平安普惠与兴业银行互助的助贷营业备受市场关注。中国平安保险（团体）股份有限公司下属平安普惠融资担保有限公司在与兴业银行互助开展普惠型贷款营业时，强制捆绑销售中国平安财产保险股份有限公司乞贷保证保险，未提供其他增信方式或其他保险公司产物供客户选择，侵害了消费者的自主选择权和公平交易权。兴业银行依赖第三方互助渠道获客，忽略对互助方收费情形及综合融资成本的评估。兴业银行提供所有贷款资金，贷款年利率为6.32%～7.6%；中国平安财产保险股份有限公司负担99%贷款金额的履约保证责任，名义月保费率为0.12%；平安普惠融资担保有限公司卖力获客和不良贷款催收，以及负担1%贷款金额的连带担保，名义月担保费率为0.33%，名义月服务费率为0.09%～0.65%。

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例如，某客户2019年5月贷款本金为382万元，限期3年，贷款利率7.6%，接纳等额本息还款方式，兴业银行预计收取贷款利息46.40万元，中国平安财产保险股份有限公司预计收取保险费16.34万元，平安普惠融资担保有限公司预计收取担保费4538元和服务费81.14万元，年化综合融资成本达22.16%。其中，平安普惠融资担保有限公司收取用度占综合融资成本的56.53%。

此前，银保监会公布《关于进一步规范信贷融资收费降低企业融资综合成本的通知》（下称《通知》）中明确要求：除特定标准化产物外，不得为企业指定增信和专业服务机构。这意味着，助贷营业不能指定相关的担保机构，要有多个增信方式或产物供选择。

金融羁系研究院院长孙海波发文称，这一案例虽然看起来是很正常的一笔助贷营业，羁系关注综合费率太高22%，且没有提供客户其他增信产物选项。从转达看焦点是违反了《通知》对降低小微融资成本的羁系精神。孙海波以为，持牌金融机构现在虽然不用适用4倍LPR15.4%贷款利率上限要求，但金融机构需要自己有政治觉悟，不能变相太高融资成本。这一案例转达对各地地方羁系局很强指导意义，包罗平安普惠在内的助贷机构和其他银行的营业基本都有类似的问题。

顶风违规绝不迁就

凭据《关于支持商业银行进一步改善小型微型企业金融服务的弥补通知》划定，除银团贷款外，商业银行不得对小型微型企业贷款收取答应费、资金管理费，严酷限制对小型微型企业收取财务照料费、咨询费等用度。

工商银行方面，在2017年1月至2019年10月时代，共有9家分行违规收取“两禁两限”用度2284.87万元。分别为：工商银行江西分行、河北分行、河南分行、上海分行、江苏分行、四川分行、广西分行、辽宁分行、山东分行等9家分行违规向20户小微企业收取贷款答应费、投融资照料费等用度。

民生银行方面，在2016年9月至2019年11月时代，违规向小微企业收取“两禁两限”用度达4369.53万元。

此外，民生银行还存在抬高意外险手续费的问题：2016年9月至2019年11月，民生银行共有10.19万笔小微企业小我私家经营性贷款（担保方式为抵押）的客户购买了该行代销的乞贷人意外危险保险，67%的乞贷人意外危险保险保费金额/贷款金额不低于0.40%。该行与绝大多数保险公司通过总对总互助协议，约定署理手续费率为保费的50%～80%。

实际上，早在去年5月末，银保监会办公厅就公布《关于开展银行违规涉企服务收费专项治理事情的通知》，决议自2019年6月起开展银行违规涉企服务收费专项治理事情，对于违规涉企服务收费行为，坚决查处，并抓典型案例公然曝光。明确检查要点包罗：以贷转存或存贷挂钩情形、搭售理财、保险、基金等金融产物情形、违规收取市场调节价服务用度情形等。

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